1. 引言
核保是稳妥公司根据客户供给的、以及稳妥公司获得的材料，决议是否为客户承保、以什么费率承保、并确认承保的条件。对稳妥公司而言，核保是控制本钱、危险的一种手法，以确保公司运营和事务的稳定性。对客户而言，核保根据不同客户的身体状况做出不同的承保成果，能够保护各被稳妥个体之间的公正。众安作为互联网稳妥公司，绝大部分核保都是在线自动核保完结的。面临互联网在线核保的场景，投被保人信息、投保的地域、途径等都添加了核保的不确认性，这就意味着需求储藏并不断引进大量的核保风控手法，一起根据商场状况、医学发展等不断调整规矩。众安从2015年开端推出健康险产品至今，现已累计上线超2000款产品，其间不乏“尊享系列”这些出售过百亿保费规模的明星产品。近些年健康稳妥迅猛发展，在整个稳妥职业可谓一马当先，核保风控的难度也随之添加，进而衍生出关于智能化核保引擎的需求。
2. 思考与应战
2.1 事务层面
1. 战略的精密办理
不同产品类型面临的危险不一样，在核保时会有明显不同。医疗险很严厉，意外险、寿险则相对宽松，重疾险能够取中参阅，比方医疗险需求重视客户的年龄、性别、社保、健康状况、疾病史、道德危险等等，相关于医疗险，意外险更多重视职业、生活环境等。在稳妥公司运营的不一起期，产品为公司带来的效益和意图是不同的。通常状况下，当稳妥公司希望这款产品冲出去能抢占商场和广吸保费的时分，产品的核保要求会有方针性放宽，比方：新产品推行期、开门红期间、某些缺保费的时段。即便关于同一个产品，其在新保和续保是也存在战略的差异，一起大部分核保规矩是可复用的。
因而战略办理就需求针对各类核保规矩做到灵敏编列和实时调整，一起还要支撑规矩集办理。别的核保履行中还需求重视以下几点：
• 稳定性
因为存在调用外部第三方服务的状况，出于关于核保全体稳定性的考虑，需求有规矩降级与下架的才能。
• 处理时效和规矩依托
过长的核保时间会影响保费转化，为确保线上客户的体验，核保规矩履行需求有并行履行的才能，一起还需求考虑规矩之间的数据依托联系，例如健康危险等级的校验和累计危险保额的校验，用户累积危险保额的上限设定依托于健康危险等级的评价成果。
• 本钱
第三方风控规矩一般都是涉费接口，当规矩并行履行时若一条分支现已给出阻拦定论时，就无需再履行其他分支了，一起规矩还需求支撑缓存，削减额外本钱支出。
2. 数据的指标办理
多个详细的核保规矩组成了一个核保战略，有时需求分析每个核保规矩的履行成果，根据履行成果的分布依照当前的商场需求或者公司的事务需求来调整核保战略。
例如针对医疗、意外、重疾等方面引进了不同的风控规矩，根据相关风控规矩的经过率和拒保率来归纳评价危险、本钱和保费增长等要素给公司事务带来的影响，评价成果决议着风控规矩的进入条件或者阻拦战略的调整方向；因而数据指标的办理需求针对每个规矩履行成果分布进行统计和分析。
3. 战略的日志办理
跟着互联网投保的用户与日俱增，线上核保也迎来了新应战，投保咨询问题的高效处理也成为重要的一环。面临不同用户的投保问题，核保岗需求给出最合适的处理计划，例如白名单、产品推荐、核保战略调整等；处理计划的挑选需求详细的数据支撑，包括核保战略中履行的详细规矩，规矩的履行次序，每个规矩的履行状况等，详细的履行日志成为了支撑这些决议计划的最有力根据。
4. 权限办理
核保战略的拟定成果需求根据产品本身的特点以及精算定论，战略装备成果需求严厉审阅，因而权限办理就需求针对战略上架、调整进行严厉的把控。
5. 版别办理
跟着产品的快速迭代，核保战略也会跟着时间的推移依照当下事务需求做出相应的调整，每次调整都会衍生出不同的版别，因而版别办理需求能够保存核保战略每个版别的历史状况，以便于查看和核实核保战略的拟定历程，一起也能够支撑版别之间切换。例如，稳妥产品上线时拟定了针对出生30天至65周岁的被保人进行医疗风控校验的核保战略，为了提高核保时效并降低本钱，针对30周岁以内的被保人则无需进行医疗风控校验，经过一段时间后根据投保成果分析评价，调整放宽年龄段。
6. 面向事务人员的规划
一款稳妥产品首要包括条款、职责、费率、确保期限等，核保战略实际上也是围绕着这些元从来设置的。涉及医疗险条款，核保战略就很严厉，针对意外险则会相对宽松。这也意味着事务人员装备核保战略时，也应该是能依照稳妥产品的结构进行的。在互联网的大布景下，互联网稳妥公司的产品上线和迭代较之传统保司频率更高，而装备产品核保战略又是产品上线流程中的重要一环，怎么确保事务装备人员在几千款产品几千个途径的不同营销活动中快速装备，而且能够跟外部体系打通流程也是核保引擎需求特别重视的，这也是智能化核保规矩引擎最需求处理的问题。
2.2 施行层面
• 灵敏的布置计划
决议计划引擎的布置一般分为Saas方式和私有化布置方式。不同的事务场景可根据自身事务特点挑选不同的集成方法。
Saas方式： 决议计划引擎产品布置在供货商供给的云服务器上，由供货商担任布置和运维决议计划引擎相联体系，客户战略人员需求在供货商供给的SaaS办理后台进行战略装备，客户接入体系经过HTTP、RPC等方式调用供货商供给的决议计划服务敞开接口。客户一切的战略及事务数据均沉积在供货商的数据环境中，存在必定战略及事务数据的安全性问题。
私有化布置方式： 供货商将决议计划引擎相联体系布置在客户公司内部服务器上，客户可根据事务状况动态灵敏选配资源，日常运维工作由供货商运维人员担任。客户战略事务数据及体系数据均在客户公司内部沉积，数据安全性更高。一起，公司内部体系经过内网接入，本钱更低。
3. XD决议计划途径的引进
3.1 XD的介绍
X-Decision决议计划体系（简称XD）是由众安自主研发的一款实时规矩引擎，承载着战略编列和计算的相关任务， XD的规矩规划器采用纯浏览器修改方式，无须安装任何东西，翻开浏览器即可完结杂乱规矩的规划、测试和发布。 XD决议计划引擎助力金融、稳妥等多场景构建专业、强大、灵敏的决议计划途径。全场景覆盖，让决议计划更高效。
3.2 XD在稳妥范畴的思考
跟着稳妥事务的迅速扩张，产品形态千变万化，营销途径不断丰富，所对应的核保战略办理要求也越来越精密化。稳妥公司都在进行严重的数字化转型，消费金融范畴也在逐渐渗透到稳妥职业，随之核保战略维度不断细分，事务人员对稳妥产品的核保战略办理也越发扎手，亟需智能化决议计划引擎对核保战略进行精密化统一办理。传统决议计划引擎作为东西型决议计划引擎，供给了通用规矩的灵敏装备才能。但面临核保范畴的事务，怎么一起处理互联网核保范畴产品数量很多、事务场景战略差异大等痛点，作为通用化的决议计划引擎，一时也难以满意核保战略运营需求。
X-Decision决议计划体系作为产品化的决议计划引擎，不仅供给了通用的规矩装备才能，还供给了两核范畴的智能化处理计划，满意了互联网核保诉求。在前期，X-Decision决议计划体系就开端调研决议计划引擎在互联网核保范畴的痛点，稳妥事务的痛点杂乱点整理：
• 核保规矩统一管控
核保人员根据核保维度差异化将日常的核保规矩办理进行区别，大体分为通用性公共规矩、产品大类规矩、产品级细分规矩、条款规矩、职责及途径级别规矩。同一条通用的核保规矩（如同一产品能够在若干个不同的途径出售，针对地域的风控约束有所差异）挂靠在不同的产品层级及营销途径下，战略阈值约束有差异化表现。一起不同产品、途径层级下运用规矩也各有不同。
产品规矩：
投保人年龄为18-55周岁;
姓名合法性校验;
医疗风控校验;（规矩进入条件:30-55周岁且被保人所属区域为XX省XX市）
针对通用规矩的修改，核保人员希望可视化展示规矩调整影响匹配的产品、途径、条款及职责等。不同的保司，其产品结构灵敏多样，需求对规矩办理根据细分条件进行精密化装备办理，其规矩杂乱度不胜枚举，而通用的决议计划引擎不具备产品特点，如为满意此类规矩办理，规矩数不计其数，核保人员恐对核保规矩办理望而却步。
• 产品中心与战略映射
保司在数字化转型过程中，会建设产品中心，保护产品大类、产品细分、产品特点、营销活动等信息，其间规矩装备特点约束需求根据产品特点区别。 跟着外部环境多变，一起应对新方式下的监管要求，核保方针也需求实时动态调整。如通用决议计划引擎要支撑此类事务场景，满意产品规矩差异化阈值，就需求装备保护此类数据（如同一产品，在A途径投保时需求校验A组织风控校验，在B途径投保时需求校验B组织风控校验）。如单独在决议计划引擎保护此类信息，会导致决议计划引擎过多的侵入核保事务，可能构成产品中心与决议计划引擎两头装备数据差异化，对数据映射保护本钱增高。此刻需求动态参数引证来处理同产品不同途径参数差异化问题。纵观通用决议计划引擎，暂无此类产品参数装备才能。
• 产品规矩事务视图
核保人员在战略办理过程中，为添加事务透明度，需核保人员保护产品与规矩的联系。如要高效对战略管控，规矩可视化为重中之重，需直观出现产品大类下的不同产品、途径、职责、条款下对应规矩。通用决议计划引擎无产品特点，无法与产品中心进行规矩相关绑定，无法让事务人员以既有的事务视图装备规矩。别的，针对线上核保数据，规矩履行轨道可视化也尤为重要，核保数据被规矩阻拦，规矩回溯、履行轨道出现是核保人员对战略是否有调整空间最直观的体现，怎么将事务模型融入通用决议计划引擎成为难点。
3.3 XD在稳妥范畴的实践
X-Decision决议计划体系本身是一个敞开的、战略内容彻底自定义的决议计划途径，具有超高的灵敏度等特点。关于医学专业知识储藏极为丰富核保专家， X-Decision关于核保事务人员极不友爱。为此，X-Decision需处理的是怎么将事务模型融入到战略装备中，让核保事务人员能够依照既有的事务视图装备规矩。
1. 事务模型组件：
事务模型组件在X-Decision中应运而生，X-Decision 笼统各产品途径装备参数，构成事务模型。例如针对产品在不同途径劣势控校验的差异化，经过产品中心将风控因子同步至决议计划引擎，为风控因子在规矩中动态装备所引证。由此，X-Decision依托事务模型与事务范畴衔接，经过单向同步等方法打通事务模型结构、数据与X-Decision之间的通道，构成了产品组合模型、条款模型、职责模型、途径模型、营销活动模型等事务人员熟知的事务视图，不需求在多体系中重复调整，从而确保规矩改变操作的高效性、安全性。
此外，多个模型之间能够经过组合，构成杂乱的树型结构。事务模型组件能够根据各保司下产品结构不同进行灵敏动态装备，满意保司规矩事务模型差异化装备等特点。
从规矩的角度出发，相同规矩在不同产品组合下在校验阈值上稍有差异。由此，XD把规矩校验条件以及阈值映射到事务模型上，构成同一维度下不同的数据表现。
2. 产品战略装备模块
为处理产品与规矩的绑定联系，使得核保人员对产品和规矩办理愈加灵敏、高效，提高规矩保护可视化，X-Decision新创产品装备战略模块。首要X-Decision供给资源库笼统规矩，供多个产品组合引证。在履行详细产品组合规矩时，由笼统规矩结合详细产品组合的特点数据，得出不同的校验成果；其次，为便于规矩办理，规矩编写完结后，X-Decision先对规矩进行事务分组、构成规矩组；最后，X-Decision供给产品装备战略模块，可装备公共规矩集、事务模型战略，首要处理在不同产品、途径下差异化规矩装备需求，一起处理产品规矩可视化痛点。核保事务人员可在产品装备战略模块装备不同节点，如公共规矩集模块、产品大类通用规矩模块、产品细分规矩模块等。
在相应模块节点，核保人员可快速挑选事先已根据不同事务分组的规矩或规矩组与模块树立绑定联系。当产品中心上架新产品或途径时，会与X-Decision进行模型数据同步。同步完结后，核保人员可在产品模型条件中快速选中新产品，并对产品下各途径装备规矩绑定联系。产品装备战略模块降低了事务与技能人员的沟通本钱，削减信息误差，节省技能开发资源。
3. 产品战略履行轨道：
X-Decision为产品战略装备模块针对核保数据供给了树型履行轨道追寻功用，便于事务人员追寻回溯战略履行链路，以便快速排查产品在各途径售卖中的出单转化等问题。
3.4 健康险个险在线核保对接XD核保规矩引擎
健康险在线核保关于体系稳定性要求极高，终究采用了Saas方式对接，并规划了对应的降级战略。因为部分风控规矩依托于第三方组织且校验逻辑杂乱度较高，包含缓存、白名单等，健康险体系内现已开发实现，出于体系全体的稳定性和开发工作量的考量，挑选由健康险事务运营体系侧根据XD接口规范供给回调接口，支撑XD在履行到相关依托第三方的规矩时调用健康险事务运营体系，由健康险体系履行既有校验逻辑和功用，将校验成果返回给XD，以确保既有功用的完整性，且经过该接口支撑多个规矩合并回调，削减交互，避免不必要的网络开销。
4. 总结和展望
X-Decision决议计划体系在核保范畴获得严重创新突破，实现核保运营对战略精密化、差异化、可视化、智能化办理，供给核保范畴职业处理计划，加快了稳妥运营才能蜕变速度，添补决议计划引擎在核保范畴的产品化空白。健康险产品核保从2022年7月首款产品接入XD至今现已历了半年验证，履行精确且性能稳定，新产品上线效率提高了60%以上。实际上健康险除了在线核保场景上运用XD规矩引擎外，在核保产品推荐、保全复核流程、理赔自动理算中都现已全面运用XD，并获得杰出的事务作用。
在未来，XD将在产品化道路上持续沉积，以处理用户和事务痛点为出发点，供给愈加轻量、易用、可插拔的决议计划组件。此外，XD还将从用户体验着手，优化战略装备方法，简化体系接入流程，让无论是开发人员仍是技能小白的运用者都能灵敏上手。一起，在详细的事务范畴上不断深耕，依托灵敏多样的决议计划组件，快速搭建适用于事务的决议计划途径，提高XD在特定决议计划范畴下功用和产品形态的多样性，助力其向智能化决议计划发展。
5. 本文作者
葛超、夏兆旭，来自众安稳妥-金融事业部-金融科技中心
袁江、王光，来自众安稳妥-健康险事业部-产研中心
6. 参阅文献
-
核保篇 | 核保的概念和影响要素zhuanlan.zhihu.com/p/153055753
-
核保为什么是购买稳妥的重要环节？zhuanlan.zhihu.com/p/14
