财富自在模型教你：怎么攒钱和出资，才干早晚变富！
上篇提到，出资其实不难，只需恰当的学习，人人都能够开端自己的出资之旅。
我自己的经历是，有必定的好奇心，用两年左右的业余时刻，读五十本出资相关的书，出资的根本原理也就学个七七八八了，条件是走的弯路不算严重的状况下。
今日咱们来认真算一算，怎么攒钱？怎么出资？能够完成财富自在？
4%规律？3%规律！
首要咱们有几个从国际范围来看、跨度两百年、相对老练的历史经历能够参考：
1、一个老练国家的商场，其通货膨胀率长时刻来看在3%以下。
2、一个老练国家的商场，其股票指数的收益率长时刻来看在6.6%。
基于这两个历史经历，假定这样的历史事实能够复现在中国的本钱商场中（我的态度更乐观一些），那咱们就有了一种可完成的财富自在的方法：
假如一个家庭，每年的出资财物预期获得年化9%的收益率，扣除3%的预期通胀率，每年拿出4%的财物用于花销（花销会逐年增加，增速大于通货膨胀），总财物还能依照2%的增速持续膨胀——这意味着钱用于花不完，逝世后还能有一大笔遗产。
咱们一点一点来剖析可行性：
1、家庭，大多数人都会组成，这也是咱们剖析的最小单元，收入、开销、出资都以家庭为单位，单身的请放心，没有家庭必定更轻松，但或许不必定高兴。
2、年化9%的收益率，想要完成的方法有很多，但绝不或许包括现金、钱银基金、存款、债券、房地产……期货、数字钱银、金融衍生品的未来太难猜测，只需经过长时刻持有指数基金，能够比较轻松地就能够完成9%的年化收益率。
3、比较轻松地就能够完成9%的年化收益率，是指本年涨50%，下一年跌60%，后年跌20%，大后年涨100%……这样的巨幅动摇下持续持有，长时刻来看却异常安稳的9%的收益，这和企业的生机挂钩，假如想要获取更高的收益，难度会突然添加。
4、3%的预期通胀率，国际范围的历史经历，假如对钱银、通货、通货膨胀还有疑惑的朋友，能够找找前面的《一文完全搞懂“钱银、银行和通货膨胀”的逻辑》。
5、即便通货膨胀率在某些年份较高，研究标明指数基金仍然能够维持比债券黄金房地产更高的收益，扣除通货膨胀后的收益仍然大于6%，通货膨胀就像水，指数基金就像船。
6、每年消费4%，在总财物依照“本年涨50%，下一年跌60%，后年跌20%，大后年涨100%……”这样的节奏中，意味着假如某年股市欠好，或许会导致消费额度不足，被逼超过4%的状况；相同，某年股市好的状况下，也会呈现消费额度太高的问题，这间接造成了高买低卖（股市好的时分持有，股市差的时分卖出）。
7、2%的剩余额度能够必定程度上兜底这样的动摇，哪怕最差的时分，不要消费6%以上，都能够保证总财物至少不缩水；一起2%也能让总财物在通胀之上再缓慢添加，而不是坐吃山空。
8、假如能将4%改为3%，相当于平等财物水平下，消费需求削减75%，或许相当于平等消费水平下，财物需求添加33%，这可不是一个小的改变，对整个财富自在系统的保证大大增强。
咱们无妨称之为3%规律：出资获取9%以上的年化收益率，扣除3%的通胀、扣除3%的消费，总财物仍然在以3%的速度膨胀，购买力越来越强，消费水平越来越高，总财物越来越巨大。
关于3%规律或许的疑问
1、假如历史经历不见效了怎么办？
老实说谁都不知道历史经历到底有没有用，有多大用。这方面确实是需求一点信仰的，就像有人信任以诚待人好用，有人信任偷鸡摸狗好用，有人信任价值出资长时刻持有好用，有人信任杠杆加倍一把梭哈好用。
底层的价值观，很多时分没法量化剖析，现实的不确定性，更没有办法进行必定的演绎推理，咱们只能做似然的概括总结。
2、9%的年化收益率，是指本年涨50%，下一年跌60%，后年跌20%，大后年涨100%……这样的巨幅动摇，假如呈现我先投了小钱，然后涨了好多，然后投入大笔资金就亏损，岂不是很亏？（该问题由读者释枷友情赞助）
首要了解两个收益率：时刻加权和资金加权。
核算相对杂乱一点，但咱们无需了解细节：时刻加权收益率，是排除了资金流出流出的影响，核算出来的，根本反映出资的才能，所以基金都会采用这样的方法；资金加权收益率是考虑资金流入流出的，更能反映一个人赚了多少钱。而指数收益是时刻加权收益率。
假如一个定投机器，无脑有钱就买入指数基金，长时刻来看会很平均，有买高的有买低的，收益约等于指数基金收益。
但更现实的状况是，一个人刚开端出资都是跟风，假如不是所谓牛市来了，出资不会被大多数人重视，重视到的时分现已不低了，本着谨慎的准则浅尝辄止一下，结果赚了50%，懊悔没有全投入，再加仓的时分就现已更高了……即便他在熊市的时分进场，买了一点就开端跌，甭说补仓，能不割肉便是汉子了。所以整体来说，第一个牛熊亏钱再正常不过了。
更好的做法咱们稍微提一下：根据价值出资的第一性原理“买股票便是买公司”，指数是由公司构成的，由于商场参与者的逐利，价格环绕价值动摇，对价值有一个根本认知后，就能对价格进行“高买低卖”的操作了，此时的收益，就比单纯的指数收益更高了，而额定需求的是对价值的简略判别，和实在的耐心。
3、……待各位读者弥补？假如看完了一点疑问都没有，其实便是白看了。
财富自在模型
3%规律如此好理解，以至于不需求太多解释，重要的是它怎么融入咱们的人生轨迹？
假如生下来就有1000万，那这个问题就不是问题，咱们只需求考虑怎么压抑住自己想大干一场的冲动。
大多数人都是赤条条来这个国际，咱们依照从零开端的形式推演。
影响咱们财富堆集的要素有哪些呢？
开端资金？每年结余？出资收益？通货膨胀？买房买车？成婚生子？
我用一下午时刻，做了一个“财富自在模型”，让我来做个简略的介绍：
别的，本模型未考虑猝死、战争、地球流浪这样的极点状况，没必要也没法考虑。
首要看三种颜色：
蓝色是待填参数，大多数是个人状况，除了蓝色以外的其他区域不需求填。
赤色是自在方针，总财物>年开销/年消费率时自动显示赤色。
绿色是亿万富翁，总财物>1亿时自动显示绿色。
黄色是预期退休，你方案开端完全没有收入的时分。
接下来看出资端的参数。
开端可出资财物：去年末你具有的可出资财物，不包括房子车子，不包括取不出来的养老金、公积金、企业年金，是指所有你能够用来出资的财物。
出资收益率：预期的出资收益率，假如是指数基金可填9%，假如是出资高手可填15%，假如是出资大神可填20%，上一个20%的大神是巴菲特。
通货膨胀率：3%预期值，不主张修正。
然后是收支端的参数。
初始年度结余：指第一阶段中，多数人都是靠作业攒钱，是指本年度能够结余并在年末投入出资的钱，结余是指纯攒钱，攒下来的钱会在年末悉数投入到次年的出资中。
通胀后年度多结余：是指考虑到通货膨胀后，每年结余比前一年的增量；千万小心这个量的设置，是每年添加的结余，并且考虑到3%的通货膨胀应该更小一些；本模型以为薪资增幅在初始阶段是线性的。
通胀后方针年开销：便是在扣除通胀的状况下，理想的财政自在下，每年的家庭开销。
开端出资年纪：就写本年的年纪。
通胀后攒钱阻滞年纪：刚作业薪酬涨幅比较快，但到了必定阶段，薪酬根本上跟着通胀走，扣除通胀后结余每年都会相同，通胀后攒钱阻滞年纪便是指开端这个阶段的年纪。
无结余开端年纪：是指财富到了必定规划，更换了更轻松的作业或许副业，副业足以敷衍开销，每年加入出资的钱开端为零的年纪。
无收入开端年纪：是指财富到了必定规划，决议完全脱产，无收入的年纪。
让咱们玩儿起来！
默许参数
他的方针自在后年开销是20万，所以在36岁的时分，他就以711万的财物完成方针，为了稳妥起见，他等财物过千万后，也便是39，才决议辞职。60岁整的时分，他财物过亿，100岁大寿的时分，他财物94亿。
是不是就像一个美梦相同？
肯定有朋友说不现实，咱们控制变量，一个个参数调，找找不现实在哪里？
开端本钱和结余才能
假如赵四生下来就有了一千万的零花钱，想来也不需求作业了，他要做的是安分守己，不要胡思乱想……但这或许比打工还难。
假如赵四开端本钱为零，他完成666万的方针会在39岁，完成千万财物的那一年是41岁，也就推迟了两三年嘛！对于财富自在的愿望，三年真的不算什么。
但是在百岁大寿的时分，他的财物只需70亿（记住吗？初始本钱150万的时分终点是94亿），尽管对于每年只花20万的人来说完全绰绰有余了。
假如开端150万，但赵四的结余很低呢？赵四全家一年只能攒10万，每年再多攒一万？
他完成666万的方针也会在39岁，完成千万财物的那一年是42岁，也就推迟了三年嘛！在百岁大寿的时分，他的财物只需68亿。
那假如赵四开端0，结余也很低呢？45岁的时分涨幅只够跟上通胀了呢？
46岁的时分，赵四总算完成了666万的方针，并在49岁财物千万而退休，比原版晚了十年，百岁大寿的时分他“只需”33亿。
这三个例子中，咱们能够看到开端本钱和结余才能都很重要，假如两个都有那是最好，但至少要有一个，假如两个都没有，对进展的影响就会大一点。
咱们从中学到的是：年青的时分必定要玩儿命攒钱，中年就舒服了。
但话说回来49岁自在也远远好于65岁退休然后靠养老金活着吧？
出资才能
回到默许条件，假如，出资收益率只需9%怎么办？
38岁完成方针（晚两年），42岁千万自在（晚三年）。
但百岁大寿上，他只需两个亿，平行宇宙仅仅是把出资收益率从9%进步到15%后，竟然是百亿，差了五十倍！
那假如9%之下，没有开端资金又没有高收入会怎么样呢？
50岁完成方针（晚14年），56岁千万自在（晚17年）。
百岁大寿上，他只需刚好一个亿……
有趣的比照是：9%出资才能下的高开端高收入，会在42岁千万财物，但百岁只需两个亿；而15%出资才能下的低开端低收入，会在46岁完成千万，还晚一点，却在百岁具有33亿，这才是后期发力！
假如，我是说假如，高开端高收入下20%股神级才能呢？
他会在36岁完成方针，38岁千万，百岁的时分是1920亿！！！
即便是零开端低收入下20%股神级才能，也能让他在44岁完成方针47岁千万，百岁时498亿！
从上面咱们能够学到的是，出资才能是后期发力，会在后期把距离拉到十分夸张的程度。
出资时刻
出资时刻这个变量十分好控制。
假如不是30而是40岁开端出资，那么上面的默许条件就变成了：开端150万＋十年内的收入450万（假如都能攒下来的话），他会在41岁完成方针，并在43岁成为千万富翁，晚了五年，百岁财物63亿（默许是711亿）。
假如是大学毕业23岁就开端出资，初始零年结余10年增结余3，那么在36岁完成方针，39岁财物千万，百岁财物105亿。
咱们能够看到，早开端的影响并没有幻想中大，堆集必定的资金规划再开端并不会慢太多，晚了17年行动，只需钱没有乱花，终究完成方针也只是晚五年而已，百岁财物差了不到一倍。
当然，假如考虑到提早学习能够提早试错，提早将出资收益率进步到到更高水准，距离会更大，这个要素是忽略了的。
假如翘辫子早呢？
这个十分好核算，相同的路径，60岁逝世和100岁逝世差了40年，这40年在15%收益的加成下，便是268倍，更甭说无价的四十年光阴……
所以说，身体健康是最重要的，长命才会是终究的胜利者。
买房
必定有人在考虑买房子和生孩子的问题。
回到默许案例：30岁那年开端出资，已有本金150万，本年结余30万，每年通胀后多结余3万。
他的方针自在后年开销是20万，所以在36岁的时分，他就以711万的财物完成方针，为了稳妥起见，他等财物过千万后，也便是39，才决议辞职。60岁整的时分，他财物过亿，100岁大寿的时分，他财物94亿。
假如他决议在31岁的时分买个房子，首付100万，月供5000（扣除两口子公积金后），会怎么样呢？
退休推迟了3年，百岁财物78亿，这个房子的实在价格是17亿！
假如选择40岁买房：
此时他以及财富自在，只是花了一年的出资收益，百岁财物84亿，这个房子的实在价格是10亿。
从上面能够看出，高收入下买房推迟的时刻根本等于靠收入攒首付的时刻，假如收入低会不会很风险呢？
很明晰，推迟了四年，影响也相对有限……
综上能够看出，只需还贷占比较低，买房对财富自在的影响其实不大。
生娃
假如在31岁一起买房生娃，娃的年开销依照5万核算，压力就会很大吗？
生娃的开销其实也就推迟了半年的时刻而已，晚生当然会好一点，但考虑到大龄孕妇的问题，这点开支不算什么。
假如生娃影响了父母的收入，没有父母照料需求高价聘请阿姨照料，那影响会大一些。
孩子的花销大三倍、达到15万每年的时分，财富自在方案就会晚两年，但考虑到如此的人生大事，这其实也是能够承受的。
财富自在方针
必定会有朋友们表示：我头几年都攒不了十万块钱，更甭说想要靠自己攒够666万了，你这方案一点都不靠谱。
首要，年开销20万是我设定的一个相对较高的水平，有家庭的朋友们必定知道，月开销1.6万是一个多高的概念……事实上，我的一位相对节省的同事，在南京一家三口月开销5千不到，更甭说自在了能够直接去十八线线小城市，从这个视点咱们也能看到666万的方针其实是十分宽裕的。
把方针年开销从20万削减到10万，那么年结余就能够一起削减一半，年结余增加也能够削减一半——这便是从开销规划财富自在方案的核心！
量出为入！
其次，在案例中，我规划的是“赵四攒够了666万的财富方针后持续作业到1000万才辞职”，这是一种更保守的方案，在这里还有很多把戏能够玩儿，比如我尽管自在了但没完全脱产，轻松的一起也有现金流保证，比如我自在的时分，有决心专心于酷爱的事业，反而给我带来了更好的现金流。
最重要的是，咱们能意识到这个财富自在的方案是一个让咱们财政更自在的方案，需求必定的结余和出资支撑，但即便完成不了，现实也不会更差，只会更好。假如完成自在，金钱端的财物溢出，能够给时刻端和身体端的财物反哺，完成人生体会的大飞跃！
最终提示一下，刚作业将精力多放到主业，除非晋升空间实在有限；但要保持对出资的一点重视，一轮牛熊的经历非比寻常；表格主张在作业三四年之后收入安稳后再衡量收入状况，这个表格妙就妙在，每年都能够来预算一次。
最终
总结一下吧！
开端本金和每年结余在前中期十分重要，最好能有一个，出资才能在后期极其重要！
早点开端出资，不考虑出资才能进步的话，其实不重要；但长命很重要！
买房和生娃，在量力而为的时分，其实不影响全局，别为了蝇头小利懊悔一辈子。
咱们应该怎么做？
年青的时分玩儿命堆集本金，抽空学习出资，恰当推迟买房买车生孩子，保重身体追求长命。
那些数据告知咱们，咱们离亿万富翁并没有那么远！
咱们注定会有钱
最重要的是：咱们要在路上！
我遗漏了什么
这个表可太好玩了，我玩了一下午。
其实假如要比照，可比照的太多了，受限于篇幅，暂时就这么多，后续或许也不会加了。
表最重要的意义是，用自己的状况去填，找到自己的未来方向。即便很难也不要紧，由于这只会更好而不是更差。
疑问那部分就需求我们来弥补了，假如看完了一点疑问都没有，其实便是白看了。
维护的问题很纠结，每次有更新，这样一篇一篇其实不太好，不知道有没有什么好的解决方法？
这是我截止目前为止系列中最实用的一篇，我们别光看，假如觉得好也点点赞分享一下，我才更有动力持续维护。
